html模版“網紅”大額健康險 到底該不該買
健康類保險一直是保險消費者關註的熱點話題,分為給付型和報銷型兩種。其中,能夠保險醫療費的保險品種一直是市場熱點話題,由早年附加在人壽險、重大疾病險之上的附加險到最近幾年可以單獨購買的消費型主險,國內許多保險公司都力圖在醫療險的險種設計、費率精算中,滿足廣大消費者的需求。

“才花幾百元就能報銷上百萬元的醫療費,是不是真的啊”……從2016年開始,國內互聯網保險的領軍企業——眾安保險就推出瞭“尊享e生”醫療險,因其保障額度高、保費門檻低電動床、保障范圍大等特點成為市場焦點。另外,最近市場上這類爆紅的“網紅”保險,還有平安的“e生保”、安聯的“向日葵臻愛”,都是保額可以達到上百萬元甚至高達600萬元。

記者打開以上三款鏈接發現,基本上都承諾社保內外用藥均可以報銷,不僅所有的住院費用都可以報銷,而且一旦發生惡性腫瘤後,基本保額報完以後還可以報銷多出來的費用。記者以30周歲有社保成年人投保100萬元保額為例測算瞭一下,價格確實便宜得驚人。

首先是眾安的“尊享e生”,報價為279元,無社保為587元;其次是平安e生保(該產品僅有300萬元保額選項),報價為335元,無社保為723元;最後是安聯的“向日葵臻愛”,有無社保分別為269元和493元。

三款“網紅”保險共同的特點就是,可報銷國內二級以上醫院的治療費用,基本保額報銷完畢之後可以報銷惡性腫瘤的費用,也就是患癌癥可以得到雙倍保額,社保以外的用藥也可以報銷。

幾百元費用就可以得到上百萬元的賠付,相比起以往的中端醫台陽台裝修達人網-陽台防水,陽台漏水,陽台外推,陽台擴建,陽台鐵窗安裝療險,“網紅”保險有多便宜?某公司前幾年熱銷的一款普通醫療險,同樣是30歲成年人,保費為1878元,年報銷額度為20萬元。

續保是焦點 多數產品不能保證

健康險能不能保證續保是人們非常關心的問題。畢竟,健康保險能夠保持長久的連續性才是最重要的。過去,因為理賠過而不能續保導致的糾紛也是屢見不鮮。那麼,諸如此類的“網紅”保險能不能保證續保呢?

“對於保險公司而言,醫療險的風險非常大,因為報銷的范圍病種寬泛,大病小病意外醫療都可以報銷”,貴陽市一位保險業人士表示,不管推出任何產品,保險公司都要經過深思熟慮,能不能續保不僅關系到保戶的切身利益,而且也關聯到保險公司的風險管理。因此,很多醫療險都沒有在條款中約定“保證續保”,也就是說,如果客戶理賠過或者是保險公司停售該產品,就無法確保續保。

到底能不能續保,還是要看條款。眾安的“尊享e生”明確約定為非保證續保。投保人連續投保該合同須經保險陽台外推人審核同意。連續投保時保險人有權根據醫療費用水平變化、本險種整體經營狀況及被保險人年齡對費率進行調整。在投保人接受費率調整的前提下,保險人方可為投保人辦理連續投保手續。

另一款“網紅”產品的條款則是這麼明確的:當產品停售、被保險人年齡超過99歲、被保險人身故後,不能續保。若整體賠付情況超過預期,平安健康有權調整整體的次年續保方案及費率,但不針對單個被保險人進行拒保、加費或者除外責任。

不過,該產品也表示,一旦停售,可以轉為升級版產品,無需等待期。業內人士指出,升級版產品將是另一個新產品,未必符合每個消費者的預期,也需要自願購買的。這並不代表“續保”。

有些“網紅”醫療險則完全沒有續保的條款約定。也就是說,期滿後可以逐年購買,費率肯定會隨著年齡的增長而增長,前提是沒有停售。

陽光保險貴州分公司的專業人士區伍亮表示,市場上還是有能夠保證續保的產品的,需要客戶自己註意一下條款,但是這種產品可能不會“太紅”,費率可能也沒有“網紅”們低廉,考慮到保險的持續性,在經濟條件允許的情況下,要優先考慮購買這樣的產品。

重點關註

免賠事項辦公文具免賠金額

不過,保費低廉保障全將是未來健康險的重要發展趨勢,為瞭爭搶這份蛋糕,保險公司也將會推出更多的產品。網絡健康險投保簡單、銷售成本低、價格便宜,確實會在一段時間內深得人心。

簡單歸簡單,投保時一定要看清楚免賠事項。記者翻看瞭一下關於“免賠事項”的條款,有些產品的免賠事項達20餘條。還有一點也需要註意,如果被保險人喜歡探險、潛水、攀巖等危險運動,這些原因造成的住腳底按摩院,也被免除在外。還有些“網紅”保險將職業病導致的住院也排除在外瞭。如果是極限運動愛好者,想通過“網紅”保險來報銷意外醫療費,恐怕是不可能的。

此外,基本上“網紅”高額醫療險還會有一個1萬元的免賠金額,指的是醫療花費一萬元以上的部分,才被納入理賠金額。如果是社保版的,社保報銷部分不計入1萬元之內。

業內人士表示,無論什麼保險,都要仔細看清條款後再投保不遲,對於健康詢問也要做好如實告知。

本報記者 王蕾





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